篇一：美国运通借记卡
国外借记卡发展现状
借记卡是一些对风险承受能力较弱的中小银行进入银行卡市场的很好选择
与信用卡不同，借记卡必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在一定程度上是支票的替代品。借记卡对于持卡人而言，使用安全、方便、快捷;
对银行来说没有信用风险，管理方便，成本较低，是一些对风险承受能力较弱的中小银行进入银行卡市场的很好选择。
在美国，借记卡从1970年代中期出现后，在1990年代获得了迅速发展，最近几年更是取得了突飞猛进的发展。从1995～2002年，交易量以每年32%的速度增长；2001年其在非现金支付中的份额已经从1995年的2%增长至近30%（参见图1）。在德国，借记卡则是被人们最广泛接受的电子支付工具；在澳洲，银行卡产业的发展就是从借记卡开始的，从1970年代至今，借记卡已经发展得相对比较成熟，是仅次于信用卡的电子支付工具。
美
国
美国借记卡的发展始于1990年代中期，与信用卡50年的发展历史相比，要年轻得多，但近几年来发展很快，与信用卡市场形成了既竞争又互补的局面。尤其是在低端消费支付领域，借记卡后来居上，扮演了重要角色。
目前，美国借记卡的交易量占总银行卡交易量的20%。2002年，VISA和MasterCard品牌的借记卡年交易量接近5000亿美元，比2001年增长了18%。总的借记卡数目将近1亿7500万张（信用卡为6亿张），比2001年增加了11%。在过去的5年中，美国借记卡的发卡量翻了两番，大约有40%的家庭使用借记卡购物（参见图2）。
美国的借记卡分为签名借记卡和密码借记卡两种，大部分借记卡能同时进行签名交易和密码交易：
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签名借记卡：通过核对持卡人的签名进行身份验证，其交易流程和信用卡完全相同，可以在所有能够接受信用卡的商户中使用。
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密码借记卡：通过持卡人输入个人密码，发卡行后台判别进行身份的确认。在所有能够受理卡片的商户中，约有27%能够受理此种卡片。密码借记卡的使用主要集中在加油站、超市等领域。43%的密码借记卡交易发生在杂货店，22%发生
在加油站，每笔密码借记卡的消费金额约为信用卡的一半，因此目前密码借记卡的主要应用领域是小额支付市场，在一定程度上抢占了信用卡的一部分市场。
由于密码借记卡通过输入密码进行身份验证，有效避免了欺诈和偷盗风险，更安全方便，因而受到了消费者的欢迎。在一项对美国市场的调查中，51%的消费者更喜欢使用密码借记卡，只有30%的消费者倾向于签名借记卡（参见图3）；同时，密码借记卡因对商户的收费更低廉，而得到了商户的青睐。因此，虽然密码借记卡在所有借记卡交易中只占40%的份额，但是其增长速度却超过签名借记卡：2000年美国密码借记卡交易上升35%，签名卡上升31%；2001年，密码借记卡交易上升25%，签名卡上升22%。
2003年4月，先后延续了7年的沃尔玛特（Walmart）百货商以及美国的一些零售商联合诉讼VISA和MasterCard对借记卡系统进行垄断一案获得成功，零售商与VISA和MasterCard联盟达成了初步解决方案：VISA将在未来的10年中赔偿起诉方20亿美元，MasterCard将在未来的10年中赔偿10亿美元（2003年赔偿1.25亿美元）。损失赔偿的费用从2003年8月1日开始起计，按起诉方商家的借记卡交易的比例偿还给商家。
此外，VISA和MasterCard将离线借记卡终端的信息交
换费至少降低1/3，并向“Honor
allcards”的政策让步。今后，商家也不一定非要接收VISA和MasterCard的离线借记卡。这一诉讼案的解决，在美国的付款系统历史上留下了重要一笔，也将对借记卡市场的下一步发展产生举足轻重的影响。
澳大利亚
作为全球第六大的信用卡市场，1990年代是澳大利亚信用卡网络的高速成长期。从1995～2002年，信用卡交易笔数增长了４倍，超过借记卡成为最主要的非现金支付工具之一，在非现金支付中的市场份额达到了24%（借记卡为21%）（参见图4）。
在澳大利亚，信用卡与借记卡是最主要的两种电子支付工具。信用卡所受到的监管限制，似乎给借记卡的发展提供了方便。但是值得注意的是，澳大利亚借记卡交易独特的支付路径（交换费由发卡机构支付给收单机构）并不利于借记卡的发展。主要原因有两个：
●
受挫于信用卡的发卡机构并不必然会加大借记卡的营销力度，因为它们还可以转向美国运通(American
Express)和大莱(DinnersClub);
●
消费者在用借记卡消费时需要额外支付手续费，这打击了消费者使用借记卡的热情。也许正因为此，VISA并没有过多考虑借记卡对自己的威胁，而是多次指出，澳储备委员的信用卡改革将有利于美国运通和大莱的发展。
目前，澳储备委员会对澳借记卡市场的改革尚处于征求意见阶段，其初步意图是：逐步降低借记卡的交换费，甚至直接取消发卡机构支付给收单机构的交换费。如果是这样，发卡机构抑制借记卡发展的态度将会得到较大程度的改观。另外，信用卡年费的大幅提高将会促使一些消费者转向借记卡。因此，信用卡交换费的降低是发展的必然趋势，而交换费的降低将削弱信用卡对借记卡的竞争优势，并对银行卡市场格局产生重大影响。如果澳大利亚借记卡改革方案得以顺利实施，澳大利亚的借记卡有望再次实现加速增长。
德
国
2002年，德国市场上共发行了12530万张银行卡。其中，大多数是借记卡（74.3%），随后是信用卡（16.1%），约2020万张，最少的是零售卡（9.6%）。然而，2002年德国发行的借记卡数量下降了9.7%，而信用卡的发行量增长了18.1%。同年，借记卡消费增长了8.6%，而信用卡消费增长了22.9%。
在德国市场上，MasterCard卡/EUROPAY卡领先于VISA卡，占了55.25%的市场份额，而VISA卡的比率为44.75%（参见图5）。零售卡量紧跟信用卡量之后，在最近的4年里，零
售卡的发卡量翻了两倍多，达到了1200万张。苏格兰皇家银行（Royal
BankofScotland）所属的Cetelem公司和舒适卡（ComfortCard）公司是这个领域的重要发卡者。
根据德国联邦银行的数据，随着现金和支票使用量的降低，在POS终端的用卡支付量上升了。支票使用笔数从1998年的5.96亿笔降低到2002年的1.5亿笔，而信用卡支付量从3.17亿笔上升到6.19亿笔，借记卡交易量从1998年的6.76亿笔上升到2002年的13.75亿笔。
法
国
应该说，法国银行卡市场属于欧洲最有潜力的市场之一，但也是相对缺乏创新的市场。这里没有联名卡，忠诚回报计划也很少。在法国，绝大部分银行卡都是可以延期付款的借记卡，在4540万张银行卡中，只有10%是具有循环信用的信用卡。
大多数银行发行的都是带有CB标记的银行卡。CB（Carte
Bleue）建立于1984年，是由法国200多家金融机构共同建立的，其目标是解决银行间的银行卡消费和取现的困难。CB已经完成了最初的目标，如银行卡设备的共享，领导银行采用新兴技术等。但是，这种方式在一定程度上影响了银行卡市场的创新和竞争，例如联名卡和认同卡是禁止发行
的，因此银行的重点只能向活期账户人进行信用卡营销。另外，法国的利差小，发卡行交易手续费较低，这些因素也导致了信用卡对大多数银行来说并不是一个具有吸引力的产品。由于强大的借记卡文化，商户无须为银行分担贷款风险，因此法国商户的手续费极低，银行的发卡收益主要来自年费收入。
荷
兰
目前，荷兰信用卡的发展仍然落后于借记卡，而且大部分未偿余额在月末就被偿清，循环信用的使用率非常低。
一般来说，荷兰人认为信贷的增长速度要控制在一定范围内，大量信贷是通过信用卡办理，而不是银行账户，风险不易控制。所以，零售信用将继续普及，而借记卡将继续成为支付的主导。在荷兰，普通卡比带有额外特色和优惠但价格相对高昂的白金卡、金卡更加普遍，同名望相比，荷兰消费者更看重效用。同样，其联名卡、认同卡和忠诚计划发展也落后于欧洲其它国家。
借记卡在荷兰是极其流行的一种支付方式，并且这种趋势仍将继续。在市场上，借记卡数量是信用卡的5倍多，在销售点的交易额几乎是信用卡的20倍。2001年，和信用卡的5%占比相比，借记卡占所有非现金交易的92%，当年借记卡交易次数和交易金额分别增长了20%和18.4%。2002年，信用卡发卡量增长了2.1%达到480万张，而借记卡增长了
2.4%，达到2160万张。
【资料】:电子支付工具
信用卡、借记卡、零售卡等银行卡本质上是一种电子支付工具，是商业银行等发卡机构向其客户提供支付服务的不同于现金和支票的重要手段。各种新的电子支付工具和手段的核心是个人支付账户，基础是电子支付渠道。接着，围绕发卡机构发展电子支付服务的需要，出现了各种专门的支付渠道服务商，在不同的支付工具基础上，发展了以VISA、MasterCard、运通等为代表的传统信用卡网络，以Star、NYCE为代表的借记卡网络以及ACH网络等不同的支付网络。
篇二：美国运通借记卡
中国银行将在近3000台ATM上拓展美国运通卡业务
胡永民
【期刊名称】《金融电子化》
【年(卷),期】1999(0)2【摘
要】【本刊讯】中国银行与美国运通公司1998年12月8日正式签署协议,中国银行将在全辖近3000台自动柜员机上拓展美国运通卡业务。从1999年元旦起,持有美国运通卡的会员就可在中国银行的首批526台自动柜员机上提取现金。
【总页数】1页(P95-95)
【关键词】中国银行;自动柜员机网络;拓展业务;签署协议;提取;会员;现金;元旦;公司;正式
【作
者】胡永民
【作者单位】中国银行信息科技部
【正文语种】中
文
【中图分类】F832.2【相关文献】
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